3.3% 뗐는데 4대보험도 따로 내야 하나요? 프리랜서 보험료 총정리

 

프리랜서로 일하면 수입에서 3.3%가 빠지잖아요.

그래서 이미 세금이나 보험료를 낸 거라고 생각하는 분들도 계실텐데요.

그런데 3.3%는 세금이고 4대보험은 완전히 별개라서 3.3%를 냈다고 해서 4대보험이 처리되는 게 아닙니다.

그렇다면 프리랜서는 4대보험을 어떻게 내야 하는 걸까요? 

직장인이랑 뭐가 다른 건지, 얼마나 더 내야 하는 건지 정리했습니다.

3.3%랑 4대보험은 어떻게 다른가요?

먼저 3.3%와 4대보험을 확실히 구분해야 합니다.

3.3%는 세금이에요.

프리랜서로 일하면 수입의 3.3%를 소득세(3%)와 지방소득세(0.3%)로 미리 떼요. 

이건 나중에 5월 종합소득세를 신고할 때 정산하는 겁니다.

4대보험은 별개예요.

4대보험은 세금이 아니라 사회보험이라서 3.3%를 낸다고 해서 4대보험이 처리되는 게 아니에요.

프리랜서는 4대보험 중 국민연금과 건강보험은 내야 합니다.

다만 직장인처럼 회사를 통해서 내는 게 아니라 지역가입자로 직접 내야 한다는 겁니다.

보험	직장인	프리랜서
국민연금	회사와 반반 (각 4.75%)	전액 혼자 (9.5%)
건강보험	회사와 반반 (각 3.595%)	전액 혼자 (소득+재산 기준)
고용보험	납부	원칙적으로 없음
산재보험	회사 전액	원칙적으로 없음

직장인이랑 얼마나 다른가요?

차이가 생각보다 큽니다.

직장인은 국민연금과 건강보험을 회사가 절반씩 함께 내줘요. 

그런데 프리랜서는 그 몫을 모두 혼자 내야 해요.

월 소득 300만 원 기준으로 비교해보겠습니다.

항목	직장인 부담	프리랜서 부담
국민연금	142,500원 (4.75%)	285,000원 (9.5%)
건강보험	약 112,000원	소득+재산 기준으로 더 높을 수 있음
고용보험	27,000원	없음
합계	약 282,000원	약 300,000원~

국민연금만 봐도 직장인은 회사가 절반을 내줘서 월 14만 원 정도지만 프리랜서는 혼자 전액을 내야 해서 월 28만 원이에요. 두 배를 내야 합니다.

프리랜서 건강보험은 왜 더 복잡한가요?

직장인 건강보험은 월급에 비율을 곱하면 되지만, 지역가입자 건강보험은 소득뿐만 아니라 재산과 자동차까지 반영돼요. 

그래서 직장인과 소득이 비슷해도 집이나 차가 있으면 더 많이 낼 수 있어요.

내 지역가입자 건강보험료는 국민건강보험공단 홈페이지나 건강보험료 계산기에서 확인할 수 있어요.

👉 국민건강보험공단 지역가입자 보험료 계산기

보험료를 줄일 수 있나요?

방법이 몇 가지 있어요.

① 피부양자로 등록하기

직장에 다니는 가족이 있다면 그 가족의 피부양자로 등록하면 건강보험료를 안 내도 돼요.

단, 조건이 있어요. 

연 소득이 2,000만 원 이하이고 재산 기준도 충족해야 해요. 

소득이 일정 기준을 넘으면 자동으로 피부양자에서 제외된다는 거 기억하세요.

② 소득이 줄었다면 보험료 조정 신청하기

전년도 소득을 기준으로 보험료가 책정되는데 올해 소득이 줄었다면 보험료 조정을 신청할 수 있어요. 국민건강보험공단에 연락하면 안내받을 수 있어요.

③ 국민연금 납부 예외 신청하기

소득이 없는 기간이 생겼다면 국민연금 납부 예외를 신청할 수 있습니다. 

이 기간은 나중에 연금 계산에서 빠지지만 당장 납부 부담을 줄일 수 있어요.

이것도 궁금하지 않으세요?

Q. 고용보험은 아예 없나요?

원칙적으로 프리랜서는 고용보험 적용 대상이 아니라서 실직해도 실업급여를 받을 수 없습니다. 

단, 예외가 있어요. 

특수형태근로종사자(배달라이더·학습지 교사 등)나 예술인으로 등록된 경우에는 고용보험에 가입할 수 있어요. 

2026년부터는 플랫폼 노동자까지 적용 범위가 넓어지고 있어요.

Q. 산재보험은요?

산재보험도 원칙적으로 없어요. 

단, 특수형태근로종사자는 산재보험 가입이 가능해요.

Q. 국민연금 지역가입자로 전환되면 어떻게 되나요?

직장을 그만두고 프리랜서로 전향하면 다음 달부터 지역가입자로 전환됩니다.

이때 건강보험료가 갑자기 크게 올라서 당황하는 분들이 많아요.

이런 경우 임의계속가입 제도를 활용할 수 있어요. 

퇴사 후 36개월 동안 직장가입자 기준으로 보험료를 낼 수 있으니  건강보험공단에 신청하세요.

정확한 보험료 계산은 4대보험 정보연계센터나 국민건강보험공단 홈페이지에서 확인하세요.

👉 4대보험 정보연계센터 바로가기
👉 국민건강보험공단 바로가기
👉 국민연금공단 바로가기

⚠️ 이 글은 국민연금공단·국민건강보험공단 공식 자료를 바탕으로 2026년 8월 기준으로 작성한 참고용 정보입니다. 개인별 상황에 따라 실제 금액이 다를 수 있으니 공식 사이트에서 반드시 확인하세요.